IVA個人自願安排 及 DRP債務舒緩計劃 有甚麼分別？

破產人的個人收入及日常生活開支都需要受破產管理主任的監察，收入亦須按照破產主任的安排，分撥一部份用作還款，除了坊間所說的不可自費搭的士或自費旅行，為生活帶來不便外，更會影響從事專業資格工作的人士（例如紀律部隊，金融業，保險業，地產業等），破產人亦不可以擔任公司董事，生活大大受到限制。

債務人無力償還債項，除了破產以外還可以選擇【IVA個人自願安排】，【DRP債務舒緩計劃】，【IDRP牽頭式債務舒緩計劃】。以下會簡單介紹IVA及DRP的分別。

（1）什麼是【IVA個人自願安排】？

【債務重組】又稱為【IVA個人自願安排Individual Voluntary Arrangements】，是一種除了破產以外處理債務的方法。根據香港破產條例，個人自願安排需要透過法庭程序去進行，債務人需要委任或僱用一位代名人（必須是執業律師或執業會計師），與債權人重新定立還款方案，由代名人為債務人進行還款分配，以避免債務人背負破產身份。

債務人需要提交所有收入、支出及債務資料予代名人，代名人會代擬一份還款建議書，而債務人需要進行宣誓，宣誓內容包括個人財務狀況、資產、收入、負債，以及所有債務資料，然後再向法庭入稟申請個人自願安排的臨時命令，及召開債權人會議。

	【IVA個人自願安排】的收費？

由於【IVA個人自願安排】涉及法庭程序，其收費會較【DRP債務舒緩計劃】高，以下是一般的收費項目：

初步繳存款項：欠債人需要向代名人支付HK$12150，以支付有關辦理IVA工作所需的費用、開支及酬金；

代名人費用：包括了專業服務的費用，代名人會擬備一份IVA還款方案，詳細說明還款建議及其條款，並向債權人詳述你的財務狀況以及在期內修改建議書。

法庭訟費：債務人向法院申請臨時命令時需要支付法庭訟費，會按照欠債額而有所不同。以HK$ 300,000 欠債為例：首HK$ 100,000 的1.5% + HK$ 200,000的 0.75% = 約HK$ 3,000。 

監督人費用：包括日常管理費用IVA年度審查費用，還款開支，通常按照個人自願安排的效期每月收取，但值得注意的是這些費用不是額外收取的，而是從債務人每月可負擔的付款額中扣除。

【IVA個人自願安排】可否保留現有物業？

根據【IVA個人自願安排】的規定，欠債人通常可以保留現有物業，但具體情況會因個案而異。以下是一些重要考慮因素：

物業價值：法庭會評估物業的價值，以確定是否保留。如果物業價值較高，可能需要變賣以支付更多款項給債權人。

還款能力：債務人需要證明有足夠的還款能力，以繼續支付物業貸款或租金。

債務人的意願：債務人是否願意繼續承擔物業的支出。

債務人的其他資產：法庭會考慮債務人的其他資產，例如存款、股票、汽車等。

  （2）什麼是【DRP債務舒緩計劃】？

【DRP債務舒緩計劃Debt Relief Planning】是【IVA個人自願安排】的簡易版，由於IVA所涉及的時間較長及程序較為繁複，債務舒緩計劃亦應運而生。DRP是一個不需要經過法庭程序，透過與個別債權人商討新的還款方案，要求減低供款利息及還款金額，讓債務人能按自己的能力還款，從而避免破產，債務舒緩計劃並沒有公開紀錄，亦即環聯個人信貸報告TU不會顯示，與IVA有所不同。債務舒緩計劃的收費一般只需要數千元，是一種較為適合債務人的債務處理方案。

但債務舒緩計劃亦會影響債務人於該銀行的內部信用評級，在申請期至批核期間，銀行會一般會暫停債務人的所有帳戶，直至銀行得出批核或不批核新還款方案的結果，胡亂詢問，有機會會導致銀行要求清還整筆貸款（Call loan），在申請DRP時，宜先向專業人士查詢。

一般而言，【IVA個人自願安排】適合欠債額較高、瀕臨破產邊緣的人士。而【DRP債務舒緩計劃Debt Relief Planning】則適合欠債額較少的人士。兩者的相同之處是供有還款能力的債務人申請，債權人會考慮債務人的收入及支出，例如債務人的家庭開支過大，以致大大縮細可用作還款的金額，債權人一般會否決新還款方案。另外，如債務人申請DRP不成功，IVA亦相對大機會不獲大比數債權人同意。

如你正考慮申請【IVA個人自願安排】或【DRP債務舒緩計劃】，歡迎諮詢我們或其他專業律師，以獲得更具體的建議。

希望這些資訊對您有所幫助，如有查詢，歡迎您隨時與我們聯絡 +852 5644 7840 ！

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